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P2P能不能投?底层资产是关键!江苏住银所详解资产端!

  随着近年来监管部门对网贷不合规平台的整治力度加大,不少网贷行业平台陆续出现暴雷的情况。倒闭,停业,跑路,诈骗,违规,国内P2P行业发展多年依然没有摆脱这几个负面词汇。为何监管日趋严格的今天,违规现象还是层出不穷?根据第三方统计显示,80%的P2P风险都源于资产端,平台的底层资产不透明,虚假标自融等问题才是导致平台暴雷的关键。

  什么是底层资产?简单来说就是投资人的钱去了哪里,借款人拿着这笔钱干什么去了。目前,很多平台的做法是把诸多底层资产打包成为一款新的产品,只提供理财产品名称和收益率,外界无法从这些产品描述中得知“这些钱被谁拿去用来干什么”,这就是典型的底层资产不透明。而且不同底层资产的风险也大不相同,如果我们将平时可以直接购买的基金、信托、银行理财产品比作超市里的开袋即食的零食,那么用来制做零食的原料就是所谓的“底层资产”,配方底料不同,制作出来的零食自然味道不同,底层资产一样,投资产品不同,投资风险也不可相提并论。

  作为一名合格的投资者,你应该具备足够的风险辨识能力,搞清楚平台资产端业务类型,底层资产是否优质,还款来源是否可靠,有无资金池性质,产品控制手段是否严谨有效等信息。投资不是简单看收益率,也不能只看融资的主体信用,如果你连底层资产是什么都搞不清楚,所谓的收益还靠谱吗?

  目前市面上的资产种类比较多,大致可以分为有抵押物和无抵押物两种,有抵押物的资产包括常见的车贷资产、房贷资产、票据质押等;无抵押物的资产则包括个人消费信贷、供应链金融、融资租赁等。

  通常讲,有抵押物的风险系数小于无抵押物的,抵押物价值大的风险系数小于抵押物价值小的,下面我们分别讲下各种主要的底层业务的区别。

  1.个人信用贷款,信用贷业务其实就是基于借款人的各种生活及消费习惯,给予借款人一般额度不超过20W大于5W的纯信用借款,虽然没有抵押物,但是它金额小,分散透明的特点也保证了其即便逾期也不会对平台造成太大影响,属于比较好的业务类型。

  2.车贷,属于行业内很成熟的业务,它的优势很明显:小额分散,有抵押物,抵押物易流通,平台透明度高等。目前不少平台都在进军车贷,风险主要在于对风控评估能力的考验,以及谨防借款人二次抵押骗贷的行为。

  3.房贷,顾名思义就是将房子抵押,作为抵押物从而获得贷款,其模式与车贷模式类似,但是由于房产具有区位的特殊性,相对于车贷,更加依赖于线下的资产评估。在P2P平台中常以“房抵贷”和“赎楼贷”的形式出现。但目前收国家政策影响,房价有波动风险,且金额过大,风险更高。

  4.票据业务,票据贷款是指票据收款人在票据到期以前将票据权利转让给贷款人,并先期付给一定利息而取得现款的一种资金融通方式。在目前我国企业信用普遍不高的市场环境下,目前开展票据理财业务的平台,大部分为银行承兑汇票,有银行做背书,风险较小,更为可靠。但同样的收益较低,性价比较低。

  5.供应链金融,简单来说就是以核心企业的信用为担保,为上下游合作企业进行融资。相较于其他贷款,供应链金融事实上一直以来都是银行的“生意”,通道稳定,金额较大。另一方面,供应链金融切实注入实体经济,解决中小企业融资难的问题,符合大的监管政策走向,属于优质资产。像江苏住银所的无忧贷,就是为江苏某新三板上市公司旗下的子公司融资服务,该上市公司作为担保方保障了项目收益,提供长期有效的借贷标。

  综上,对于是否投资P2P,如何寻找合适的平台,首先要做到的就是学会判断底层资产的性质和真实性,接着是分析其资本利率和资金成本是否匹配,如果标上是写艺术品,玉石等价值波动极大的产品做担保,就要尽量避开,同理,如果是有稳定收入保障的,或者保值的抵押物,安全性就高得多。随波逐流的投资成不了巴菲特,唯有不断学习投资知识才能不当下一波韭菜。


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