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P2P属地化监管与网络的全国性相互矛盾

admin 2018-12-6 10:5356

  12月5日,以“防范金融风险,维护金融安全”为主题的首届北京金融安全论坛在北京召开。清华大学五道口金融学院教授谢平先生参加了本次论坛并对P2P监管等问题进行了深入讨论。

  谢平从13个方面分析了网贷风险监管的问题,主要要点如下:

  第一,P2P监管首先是一个属地监管和网络的全国性问题。互联网信贷所有的正的外部性和负的外部性都是全国性的,但是这个问题是地方政府监管跟网络的外部性的全国性是矛盾的,机理不相融的。

  第二,信息平台中介的定位。信息平台跟其他信息是不一样的,P2P的信息平台不能依附于电商、搜索、新闻、娱乐这些门户网站的入口。

  第三,分散原理。P2P的原则是分散安全,比方说蚂蚁金服和腾讯做的一些网络贷款人均都是三五千,也可以解决问题。

  第四,信息的充分披露和实时监管,对网贷的安全性,网贷风险的控制是很重要的地方,也是个技术问题。

  第五,市场准入。究竟网贷市场准入备案怎么备,条件是什么,备案制有个模板是108条,但是它的条件将来怎么设置规模风控要求,承诺机制是很重要的。

  第六,债权不让原则,在你的平台上,如果你的债权可以转让,那么对于借入人风险意识越来越淡薄了,当债权流入的时候投资人无风险幻觉,认为可以随时可以卖掉,不注重谁用这笔钱了,这是流动性充分化之后的无风险幻觉,所以不转让是对的。

  第七,网贷公司和P2P要分开,在上市的时候有些是混淆的,这个要分开。

  第八,技术条件必备,其实就是风控的问题。一般来讲,真正能够在网上风控做的好,通过人工智能把防欺诈做的好的话,不仅仅是取决于技术还取决于数据,这个很多说的很好实际说做的很困难。

  第九、存管银行大家已经看到了40多家,但是存管成本是比较高的,而且白名单当中好多是很小的农村商业银行。

  第十,网贷公司高管的标准要求,可以参照金融机构,现在是没有要求的,只是最低档的门槛要求。

  第十一收费,现在对网贷的收费是按照民间借贷的利率换算,要根据贷款的业绩或者贷款最后的风险的程度,收费跟网贷平台,跟借出人之间有应该合理的激励机制安排。

  十二,黑名单管理没有问题了,将来征信系统已经进入进去,这是很有约束力的,而且百行征信也可以加入基础管理。

  十三,协会,协会在网贷的监管当中还应该加强。互联网金融协会在未来的网贷监管当中的作用应该进一步加强。

  以下为演讲全文:

  我今天讲的是P2P监管的深入讨论的问题。大家可以看,现在文件已经发了这么多了,但是爆雷的还是这么多,全国爆雷两三百亿,涉及资金几千亿,这件事情,因为我也是互联网金融协会网贷委员会的主任,所以也在一些场合大家也讨论这个问题,我尽量从理论方面进行一些概括,我的讲话不涉及到目前的任何政策。先跟大家说一下,因为有媒体在。

  首先一个问题是属地监管和网络的全国性问题,互联网这个东西本身是一个全国性的东西,互联网信贷所有的正的外部性和负的外部性都是全国性的,但是这个问题我们地方政府监管跟网络的外部性的全国性是矛盾的,机理不相融的,而且能力是超出的。比方说你发现纠纷异地的追债很难,异地的官司不好打。而且比如北京局长在这儿,他只能管北京,但是北京注册的机构特别多,北京注册的这些P2P贷款全部是全国的,显然这两个东西,当初在理论上现在看来是不匹配的。能力不匹配、机理也不相容,有些地方P2P出现以后发现他注册在很偏远的地方,那个地方欢迎注册,因为它有全国效应,可以把全国的资金弄到哪儿去,结果出现法律纠纷跑那个地方打官司是没法打的,这就可以看出互联网全国性的外部性,尤其是负的外部性我们当初是估计不够的。特别是负的外部性主要体现在借款人的违约和欺诈这么多,而且都分散在全国,追债成本非常大。这是一个很重要的问题,所以说我们现在这个矛盾上看现在是个很麻烦的事情,网络的全国性和监管的属地性;

  是不是将来属地监管呢?怎么属地监管呢?IP控制、比例控制?这是一个待研究的问题了。

  第二、信息平台中介,信息平台中介现在大家比较清楚了,但是这个信息必须跟其他信息分开,比方说跟第三方理财、跟募集、PE、跟代销产品,也就是说P2P的信息平台不能依附于电商、搜索、新闻、娱乐这些门户网站的入口也得分开,信息平台跟其他信息是不一样的。网贷信息跟娱乐信息,跟你代销产品这些信息是不一样的,你放在一个入口投资者搞混了,消费者也搞混了。

  第三分散原理,我们P2P的原则是分散安全,现在看来每人20万可以在5个地方贷款,这个小分散还不够,也就是说这个人还是可以套利,还是可以诈骗,5个地方每个地方20万。而且我们现在,因为P2P比有些网络贷款还早,后来发现我们好多比较好的,比方说蚂蚁金服和腾讯做的一些网络贷款人均都是三五千,也解决问题的。所以说自然人贷款,一个人应该贷多少,小额到什么程度这是可以讨论的。

  第四个问题我们现在正在做的是信息的充分披露和实时监管,互联网金融协会做了这个平台,这是一个非常好的。也就是说将来而且有个很好的案例是网联,网联在双十一当中做的非常出色,每一笔支付、每一笔网贷都可以做到实时的披露、实时的监管,而且签约的互联网应急办公室,在整个过程当中互联网应急办公室的机制发挥了很重要的作用,这个作用在哪儿?就是我们要监督每一笔网贷的信息披露 它实时的监管,这个如果做到了,对网贷的安全性,网贷风险的控制是很重要的地方,这是个技术问题,我觉得互联网金融协会现在建的信息披露登记平台和应急办公室的这一套技术将来慢慢运用是可以把这个技术攻关突破下来的,现在是要求大家都要信息披露,而且他们也公布了数字,我们互联网金融协会也公布了在信息平台登记平台上每天每月的数字都有公布,大家可以看,已经占了大概网贷的百分之七八十了。将来如果做到每一笔贷款借出方和借入方,谁借谁出利率多少都可以披露,不一定是公开记录,可以看得见、可以实时监督的话对于一些诈骗问题就解决了很多部分。

  第五个、很敏感的问题市场准入,究竟网贷市场准入备案怎么备,条件是什么,备案制有个模板是108条,但是它的条件将来怎么设置规模风控要求,比如现在有些地方对规模有要求了,达不到规模安全退出,还有银行市场准入有个生前遗嘱,大银行必须做好万一经营失败以后有个遗嘱,怎么收场,所以市场准入的时候将来的附加条件可以参照现在全世界BIS对金融机构的备案条件,先承诺,不一定拿钱。承诺机制是很重要的。还有将来的名称也应该统一,不能大家搞不清楚网贷叫什么,名字五花八门不行的,将来肯定会统一的。

  第六债权不让原则,这个是对的,文件规定,一旦债权转让,它是什么经济学原理,在你的平台上,如果你的债权可以转让,那么对于借入人风险意识越来越淡薄了,当债权流入的时候投资人无风险幻觉,认为可以随时可以卖掉,不注重谁用这笔钱了,这是流动性充分化之后的无风险幻觉,所以不转让是对的,投资者贷出去的款得知道谁用你的钱,怎么用你得知道的,因为你不是标准债券是贷款,如果可以无限流动性的话就变成二级市场交易了,就会产生无风险幻觉了。

  第七,网贷公司和P2P要分开,现在好多老百姓分不清楚,网络小贷和P2P,而且我也知道,在上市的时候有些是混淆的,这个要分开。

  第八,技术条件必备,其实就是风控的问题,现在好多公司都说自己,人确实是美国来的,是AI专家,人工智能专家,算法也确实很先进,但是事实证明这两年发展过程当中大家有一个事情基本上很难做到就是大数据基础,实际上真正中国目前在风控方面做的比较好的,除了算法和人工智能这一套以外,数据特别好的是阿里和腾讯,因为人家是十几年的腾讯支付和支付宝,这个数据积累你是没办法的。现在这两家做的,它不是严格的网贷,不是P2P,这两家做的小额贷款大家可以看见,不良贷款在1%以下,一个温州银行一个是花呗借呗,阿里小贷,这个东西得承认,再好的技术没有数据基础是没有用的,这个我们原来没有想到对数据的要求估计不足。一般来讲,真正能够在网上风控做的好,通过人工智能把防欺诈做的好的话,不仅仅是取决于技术还取决于数据,这个很多说的很好实际说做的很困难。那么问题来了,将来网贷行业发展的时候对数据基础必要条件怎么验证?是可以验证的,找个第三方,各个省金融办金融局可以找第三方技术公司对每一家备案人进行验证,技术数据到底够不够。

  第九、存管银行大家已经看到了40多家,但是我发现存管成本是比较高的,而且白名单当中好多是很小的农村商业银行,农村商业银行的业务根本全国覆盖布勒,这个事情也可以探讨,可以搞存管平台。

  第十,网贷公司高管的标准要求,这个应该可以参照金融机构,现在是没有要求的,只是最低档的门槛要求,理论上讲你的金融只是、国籍、专业、年龄应该有些基本要求的。

  第十一收费,现在对网贷的收费是按照民间借贷的利率换算,实际上我说的不是水平,不仅是水平问题,应该可以分收多少、事后成功了多少、回收完了这笔贷款才能收多少,要根据贷款的业绩或者贷款最后的风险的程度,如果贷款都违约了或者是被人骗走了,还是照样原来收那么高,显然也不一定合理,所以这个收费跟网贷平台,跟借出人之间有应该合理的激励机制安排,不能说贷款一下就收那么多,不管它资金最后回不回得来也不行。所以收费现在看来是可以安排的,我们具体做投资业务的都知道,有成功费,事先收多少保证金,违约费,分手费,非收费结构是可以安排的,但是网贷合同都是有利于平台的,平台设计标准版本,对其他都是者和借款人来讲没有办法,用你的钱只能付这么多,一下子拿走了那么多,这个可以加强和改善。

  十二,黑名单管理没有问题了,将来征信系统已经进入进去,这是很有约束力的,而且百行征信也可以加入基础管理。

  十三,协会,协会在网贷的监管当中还应该加强。最后说一句大家注意到中央机构改革当中每个省公布了省里的机构,刚才殷勇副市长也说了,北京是金融监管局了,注意看各省金融监管局的职能当中和银保监会的三定方案当中,对网络贷款平台的监管它的措词是很有讲究的,有一些地方金融监管局对这一块,对网贷平台监管的措词是不一样的,具体的原因我也不是很清楚,但是有一点,我觉得我们互联网金融协会在未来的网贷监管当中它的作用应该进一步加强。

  谢谢大家!

  来源:网贷之家综合
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